优惠活动种类繁多 破“4”后 的银行消费贷你会动心吗******
破“4”后的银行消费贷你会动心吗 ？
春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口
即将到来 的春节，不仅激发大家 的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口。
北京青年报记者发现 ，2022年12月以来 ，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限的超低利率 ，目前市场最低的优惠利率是招行闪电贷给出的3.2%。与此同时 ，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调。
银行争相向优质客户发利率优惠券
近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示 的信息，符合条件 的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券 ，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷。
据了解 ，3.7%并非此轮活动中招行给予客户 的最低利率 。读者刘先生表示 ，招行App显示自己闪电贷 的利率本来是5.94% 。2023年1月初 ，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2%的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元 ，期限3年 ，年利率果真 是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小。
据了解 ，招行闪电贷3.2% 的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行的客户经理 ，对方告知，前几天还可以申请3.2%的优惠券 ，但现在个人已经不能办理，只针对30人以上的团体集体办理 。目前通过客户经理可以申请3.6% 的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底 。
北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信，会收到一张年利率为3.6% 的利率优惠券 ，突破了惠民贷3.85% 的利率区间下限。此外，惠民贷客户首次提交申请 ，可兑换2张5元支付贴金券，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日 是零售传统旺季，有助于带动消费类信贷需求 ，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放 、早收益”方面的考虑 。从趋势看，随着消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张 。
并非所有人都能享受最优惠利率
尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款 ，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松 ，目前只有少数客户能享受到让人动心的最低利率。
北青报记者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准 ，如有疑问，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准” 。
“之前告诉我最低利率不会高于4% ，我正好想装修，就申请了20万元 。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解 ，张先生的情况并非个例 。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户的员工 ，他们通常在一些优质单位工作。此外 ，银行 的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。
某国有大行朝阳一家支行的客户经理表示，在该支行 ，最低利率只有优质单位的员工才可以办理，普通个人客户无法享受 。现在都 是系统审批，除了白名单上 的优质客户 ，其他客户实际申请到的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截。
对很多消费者来说 ，最坏的情况并非没有享受到最低利率 ，而是连申请资格都没有。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告 ，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有 。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度” 。
如何才能有额度呢？该行指出了三条路 ：一是成为该行的住房贷款客户；二 是提供房产抵押或其他有效担保 ，联系个贷中心办理其他贷款 ；三 是在该行办理更多存款 、理财业务。
国有大行下调消费贷款利率
北青报记者注意到，2022年下半年以来 ，多家国有大行下调了消费贷产品的利率水平。
2022年8月初 ，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时 ，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75% ，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95%。
一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65% ，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7%。
2022年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利) 。
不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点。
建行快贷的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷”。文章显示，目前建行快贷 的年化利率最低为3.85%，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点。
建行宁波分行发布信息 ，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品 的基本情况 。总体来看，线下受理的贷款产品比线上受理 的利率更低，额度更高。其中 ，薪实贷线下凭身份证 、收入证明 、任职证明等申请，年化利率低至3.6%，额度最高可贷100万元；建易贷线下受理 、线上签约支用还款，年化利率也是最低3.6%，最高可贷100万元 。快贷全线上、手机申请、自动审批，年化利率最低3.85%，最高可贷20万元 ；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款，年化利率最低3.99% ，最高可贷100万元 。
周茂华分析指出，从大环境看 ，为应对国内经济下行压力 ，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕 ，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降 。
监管强调要支持恢复和扩大消费
人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表 的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元 ；以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。
不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款 的投放 。2023年1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度 。支持恢复和扩大消费 。
1月13日，银保监会召开2023年工作会议。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位 的是全力支持经济运行整体好转 ，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。
银保监会此前召开的党委(扩大)会议已提出相关具体举措，包括：优化消费金融产品服务 ，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费 ，促进居住消费提升 ，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障 。持续改善新市民金融服务 ，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要 。丰富金融产品供给 ，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入 ，改善居民家庭资产负债表 ，增强消费能力。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复，尤其是线下消费复苏，消费类贷款 的信用扩张将提速。如果有进一步 的政策刺激 ，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业 ，或者发放消费券 、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快。
“2023年 ，消费金融贷款 的拓展将 是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示 ，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论是住房金融还是消费金融都会回暖。
消费提示
消费者根据自身情况理性借贷
越来越低的贷款利率，让不少动心的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请 ，量力而行 ，不要盲目借贷。
北京银保监局曾发布风险提示 ，提醒消费者要树立正确借贷观念 ，提高风险防范意识 ，养成理性消费习惯 ，弘扬勤俭节约美德 ，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出 。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求，根据需求确定 是否需要贷款以及需要何种贷款 。不要不计后果盲目借贷 、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境 ；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。
需要引起消费者重视的 是，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股、理财 、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英
出境游加速回暖，中国游客“组团”来了 ！******
文/刘文文
兔年春节不少中国游客走出国门 ，享受海外“中国年”。如今，春节假期已热闹落幕 ，出境游 的热度却刚刚抬头。
2月6日起 ，中国将试点恢复全国旅行社及在线旅游企业经营中国公民赴有关国家出境团队旅游和“机票+酒店”业务，为回暖的出境游“再添一把火”。
多国在线邀约中国游客
自中国有序恢复公民出境旅游起 ，不少国家反响积极 ，热烈欢迎中国游客。
菲律宾总统马科斯发出邀请 ，希望中国游客重返菲律宾，领略这个东南亚国家的自然风光和人文风情 。
柬埔寨首相洪森表示欢迎和期待中国游客来访 ，希望今年接待200万人次中国游客 。
泰国副总理兼卫生部长阿努廷等官员专程前往机场 ，打出“中泰一家亲”标语 ，为中国优化出入境防疫政策后首批抵达泰国 的旅客送上鲜花和纪念品。
印度尼西亚旅游和创意经济部长桑迪亚加·乌诺隔空“喊话”，称印尼“已为中国游客准备好红毯”。
出境游迎价格利好
随着旅游供给侧逐步恢复 ，近期出境游也迎来价格利好 ，节后国际航班机票 、境外酒店价格纷纷“跳水”。
随着航班复飞和加密消息不断，国际航班机票价格显著下降。根据携程统计消息 ，截至1月末，2月国内出境复飞航线已超过40条，复飞周均航班量已超过140班。其中亚洲目 的地航线占比超过八成 。此外，从价格上看 ，三成航班 的价格低于2019年同期成交均价 ，一成左右航班甚至比2019年便宜30%以上 。
去哪儿平台数据显示，1月下旬至2月初，中国多条赴东南亚航线恢复，且旅客量较春节期间明显减少 ，机票预订价格随之下降 。去哪儿大数据研究院副院长郭乐春表示，随着中国航班运力持续恢复 ，中国赴东南亚地区的航班量2月将继续增长 。同时，旅客量较春节期间有所下降，赴东南亚的机票价格将更具吸引力。
随着春节期间中国游客陆续返程 ，境外酒店也陆续降价。在去哪儿平台上 ，新加坡、曼谷 、普吉岛、澳门和香港的酒店平均支付价格均有所下降 ，降价幅度约在10% 。截至1月30日，签证业务搜索量比去年12月增长近三倍 ，出境游搜索量较高 的产品集中在泰国曼谷 、普吉岛和清迈等地。
旅游企业紧锣密鼓布置出境团队游
自文旅部宣布自2月6日试点恢复全国旅行社及在线旅游企业经营出境团队旅游业务起，携程跟团业务线连夜上线近百条出境团队游产品 ，积极联络海外合作伙伴沟通资源打磨产品。
截至目前，携程共上线近700条出境团队游产品 ，覆盖15个目 的地国家/地区；其中携程自营产品近400条 ，覆盖9个目 的地国家；包含跟团游 、半自助游 、私家团以及自由行打包产品等多种类型。
“我们假期也在与海外地接社密切联系 ，紧锣密鼓摸排采购资源，制定产品上线计划 ，审核上架产品 ，整个假期都没怎么休息”，携程海外跟团产品总监张妍介绍道，“这三年海外很多中餐厅关闭，导游停职转行 ，通知宣布后境外地接社需要一些时间重整旗鼓，出境跟团游市场的恢复还需要一个过程。我们预判大概从3月份开始，不论出境跟团产品数量和报名人数都会增势喜人” 。
同程旅行相关负责人对中新社国是直通车透露，2月6日，同程旅行首个出境游团队将从上海出发前往泰国，预计在泰国曼谷 、芭提雅、普吉岛等旅游目 的地完成6晚7日 的旅行 ，之后返回上海 。这个团提前一周已经全部收满。从目前的订单情况看 ，泰国 是目前国内游客最关注 的出境游目的地，其次是柬埔寨、新加坡、印度尼西亚等 。
旅游业全面复苏在即
中国 是多个国家入境旅游的重要客源国。业内人士分析 ，试点恢复旅行社出境团队旅游业务 ，将为相关国家旅游经济全面复苏注入强劲动力 。
同程研究院首席研究员程超功接受中新社国是直通车采访时称 ，受疫情影响 ，2022年中国 的国际航班客运量一直处于非正常状态，月客运量仅相当于2019年同期的不到5%。在一定程度上，中国游客 的回归 是全球旅游业全面复苏的重要引擎。
值得注意的 是 ，此次出境团队旅游业务涉及的国家包括不少东南亚国家 。程超功说，中国游客回归对于东南亚国家 的经济复苏 是极其重要 的推动力 。例如，疫情前旅游业占泰国GDP总额的15%左右 ，而中国游客约占泰国入境游客 的三分之一 ，中国游客的回归将极大拉动泰国经济 的复苏。另外 ，作为全球多个经济体的第一大贸易伙伴 ，中国国际旅行的全面恢复将带动全球商贸、人文等领域 的交流全面恢复，为全球经济的复苏注入活力。
中原证券研究员刘冉分析指出 ，出境游市场恢复需要循序渐进 。出入境游市场恢复初期，出境目 的呈现需求多元化 、定制化特点，短时间内以商务拜访 、出国探亲 、出国留学等长期出境需求为主。随着航班运力陆续恢复，签证业务有序展开 ，出入境市场将得到进一步复苏 。届时中国旅游市场 的恢复将呈现出国内游拉动出境游，周边游带动长线跨境游的趋势，预计2023年“五一”黄金周或暑期能够感受到较为明显的市场变化。
